Ohne finanzielle Mittel können Sie Ihr Unternehmen weder starten noch ausbauen. Leider ist die Beantragung und Beantragung eines Geschäftskredits keine schnelle oder stressfreie Erfahrung.
Die Beantragung eines Darlehens ist einer der wichtigsten Schritte für einen Kleinunternehmer. Befolgen Sie diese Tipps für die Aushandlung und letztendlich den Erhalt eines Geschäftskredits, um die besten Chancen auf eine Genehmigung zu erhalten.
1. Machen Sie Ihre Hausaufgaben und gehen Sie zu den richtigen Ufern
Alex Espinosa, SBA-Kreditberater und Gründer von BOLD Lender, empfiehlt, vor der Beantragung eines Kredits bei Banken nachzuforschen. Banken haben wie Ärzte Spezialitäten. Sie sollten Banken finden, die Ihnen helfen können - verschwenden Sie keine Zeit damit, sich bei Banken zu bewerben, die dies nicht können.
"Einige Banken sind gut in Bezug auf Restaurantkredite und andere in Bezug auf Tankstellenkredite, aber viele Kreditgeber lehnen diese Kategorien ab", sagte Espinosa. „Ich begann damit, jede Bank mit Hauptsitz in meinem Landkreis aufzusuchen und sie zu untersuchen, beginnend mit der kleinsten. Ein guter Anfang ist auf der FDIC-Website."
BJ Lackland, CEO von Lighter Capital, schlägt vor, Kapital aus mehreren Quellen zu beschaffen. "Bei jeder Verhandlung hilft es, Optionen zu haben", sagte er gegenüber Business News Daily.
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2. Kennen Sie die Terminologie
Banker und Kreditgeber werden Sie nicht ernst nehmen, wenn es den Anschein hat, als wären Sie nicht vorbereitet oder unsicher, wovon Sie sprechen.
"Dass Sie die gleiche Sprache sprechen wie Ihr Kreditgeber, zeigt, dass Sie den Prozess und Ihre Verantwortlichkeiten verstehen, was das Vertrauen Ihres Kreditgebers in Sie stärkt", sagte Paola Garcia, Beraterin für Kleinunternehmen beim Excelsior Growth Fund. "Dies kann Ihnen auch dabei helfen, Warnsignale zu erkennen, die darauf hinweisen, dass ein potenzieller Kreditgeber möglicherweise nicht über die erforderliche Erfahrung verfügt oder ein räuberisches Kreditverhalten aufweist. Beides kann zu einem schlecht strukturierten Kredit mit Rückzahlungsbedingungen führen, die den Cashflow Ihres Unternehmens gefährden."
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie sich mit den folgenden Bedingungen vertraut machen.
Ballonzahlung: "[Dies ist] der am Ende einer Laufzeit fällige Restbetrag für Darlehensarten, die sich über die Laufzeit des Darlehens nicht vollständig amortisieren", sagte Gennady Litvin, Associate bei Moshes Law. "Die Ballonzahlung ist am Ende des Darlehens fällig, um den Restbetrag vollständig zu begleichen."
Standard: Litvin definierte dies als "Nichterfüllung der vereinbarten regelmäßigen Zahlungen für ein Darlehen".
Financial Covenants: "Dies sind finanzielle Leitplanken, innerhalb derer Sie Ihr Geschäft betreiben müssen", sagte Lackland. "Wenn Sie diese Bedingungen nicht einhalten, geraten Sie in Verzug und der Kreditgeber kann die sofortige Rückzahlung verlangen." Financial Covenants können ein Mindestguthaben auf Ihrem Bankkonto, ein Mindestrentabilitätsniveau und die Deckung des Vermögens der Cashflow-Kennzahlen beinhalten.
Loan-to-Value-Verhältnis: "[Dies ist das Verhältnis eines Kredits zum Wert des gekauften Vermögenswerts", sagte Litvin. "Es ist eine der Metriken, mit denen das Risiko eines potenziellen Kredits bewertet wird."
Persönliche Garantie: "Wenn Sie einen Kredit persönlich garantieren, bedeutet dies, dass nicht nur Ihr Geschäft in Gefahr ist, sondern auch Ihr persönliches Vermögen", sagte Lackland. "Die Kapitalquelle könnte nach Ihrem Haus kommen … Versuchen Sie, ein PG so weit wie möglich zu vermeiden."
3. Seien Sie vorbereitet
"Die Vorbereitung auf einen Geschäftskredit ist wie das Ankleiden für Ihre Hochzeit", sagte Espinosa. "Sie wollen so attraktiv wie möglich aussehen und sich als gutes Risiko präsentieren."
Während Sie den Teil sprechen müssen, tun dies auch Ihre Papiere. Espinosa empfiehlt, Kopien Ihrer Kreditauskunft anzufordern, um alle negativen Gegenstände zu identifizieren und zu versuchen, sie zu reparieren oder zu entfernen. "Lassen Sie sich für verbleibende negative Punkte ein Erklärungsschreiben ausarbeiten."
Sie sollten auch Ihre Steuererklärungen für die letzten drei Jahre, die drei Jahre des Jahresabschlusses und den Jahresabschluss haben.
"Sie sollten einen persönlichen Jahresabschluss erstellen, in dem Ihre Einkünfte, Vermögenswerte und Verbindlichkeiten aufgeführt sind", sagte Espinosa. "Legen Sie Kopien von Kontoauszügen von bis zu sechs Monaten, aktuellen Kontoauszügen von Brokern und Rentnern, Kopien Ihrer Lebensversicherung und Ihres Kontoauszugs, Vertrauensinformationen und kürzlich durchgeführten Bewertungen vor."
Vergewissern Sie sich vor Ihrer Ankunft bei der Bank, dass Sie und Ihre Papiere organisiert und ordentlich sind. "Sauberkeit, Grammatik, Rechtschreibung und Organisation zählen", sagte Espinosa. "Schlampige Anfragen werden nicht einmal gelesen und oft sofort abgelehnt."
4. Versuchen Sie, die persönlichen Garantien zu begrenzen
Walter Gumersell, ein Anwalt von Rivkin Radler, der auf Geschäftsverhandlungen spezialisiert ist, sagte, Kleinunternehmer sollten sich vor der persönlichen Garantie in Acht nehmen. Viele Kredite für kleine Unternehmen, insbesondere solche von alternativen Online-Kreditgebern, erfordern eine persönliche Garantie als Sicherheit für Ihren Kredit. In einigen Fällen kann eine persönliche Garantie sinnvoll sein, die Sie jedoch kennen sollten, bevor Sie einen Darlehensvertrag abschließen.
Anstatt Geschäftseigentum als Sicherheit zu nehmen (was der Kreditgeber möglicherweise bereits tut), kann der Kreditgeber auch eine persönliche Garantie verlangen. Dies bedeutet, dass im Falle eines Ausfalls Ihr persönliches Vermögen zur Begleichung der Schulden beschlagnahmt werden kann. Wenn Ihr Kreditgeber eine persönliche Garantie verlangt, versuchen Sie, diese auf bestimmte Vermögenswerte zu beschränken. Unterzeichnen Sie niemals einen Kreditvertrag, der Ihrer Meinung nach Ihre persönliche finanzielle Situation gefährdet.
5. Verhandeln Sie ein Recht auf Vorauszahlung
Während es möglicherweise unerklärlich erscheint, erheben viele Kreditgeber eine Gebühr, wenn Sie Ihr Darlehen in einem Pauschalbetrag abbezahlen. Dies liegt daran, dass der Kreditgeber je nach Kreditvertrag weniger Gesamtzinsen einzieht, wenn Sie den Kredit im Voraus abbezahlen. Variable Zinssätze können schwanken, und sogar feste Zinssätze werden auf den verbleibenden Kapitalbetrag erhoben. Bei Fälligkeit und Tilgung Ihres Darlehens ergibt sich der Zinsbetrag, den Sie monatlich zahlen, aus dem verbleibenden Kapital. Wenn Sie das gesamte Kapital und die Zinsen im Voraus abbezahlen, leisten Sie keine zukünftigen Zinszahlungen an den Kreditgeber, was sich auf dessen Bilanzen und die insgesamt eingenommenen Zinsen auswirkt. Sie könnten auch insgesamt weniger Zinsen zahlen.
Gumersell empfiehlt, eine Vorauszahlungsoption auszuhandeln, damit Sie Ihr Darlehen sofort zurückzahlen können, wenn Sie die Möglichkeit dazu haben. Dieser Tipp beruht auf Flexibilität: Sie möchten so finanziell flink wie möglich sein. Durch die Möglichkeit, einen Kredit pauschal zurückzuzahlen, können Sie schnell finanzielle Freiheit erlangen, wenn Sie die Möglichkeit dazu haben.
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