- Ein 401 (k) ist ein Altersvorsorgeplan, mit dem Mitarbeiter ihre Löhne auf ein individuelles Konto über automatische Abzüge von ihren Gehaltsschecks einzahlen können.
- Es gibt vier Arten von 401 (k) -Plänen: traditionell, Safe Harbor, SIMPLE und Roth.
- Viele kleine Unternehmen denken fälschlicherweise, ein 401 (k) sei nur für große Unternehmen gedacht.
- Ein traditionelles 401 (k) schiebt Steuern auf, bis Gelder abgehoben werden. Mit einem Roth 401 (k) zahlen Sie Steuern im Voraus. Investmentfonds ermöglichen es Mitarbeitern, in eine Sammlung von Aktien, Anleihen oder beidem zu investieren. Dies ist jedoch nicht unbedingt ein Pensionsfonds.
- Berücksichtigen Sie bei der Auswahl eines 401 (k) Ihr Einkommen, das Alter Ihres Arbeitgebers und Ihrer Kollegen, den Zeitrahmen, für den das Unternehmen den Plan anbietet, sowie das Budget und die Ressourcen, die für die Verwaltung des Plans zur Verfügung stehen.
Ein 401 (k) ist Teil eines Gewinnbeteiligungsplans, der es Mitarbeitern ermöglicht, einen Teil ihres Lohns auf individuelle Konten einzuzahlen, um Geld für den Ruhestand zu sparen. Das Geld wird von ihrem Gehaltsscheck abgezogen und direkt auf ihr 401 (k) Konto eingezahlt. Mit Ausnahme eines Roth 401 (k) sind diese Pläne steuerlich latent, was bedeutet, dass Bundes- oder Landessteuern nicht auf Einnahmen gezahlt werden, bis das Geld abgehoben ist.
Da die Beiträge nicht auf das steuerpflichtige Einkommen des Mitarbeiters angerechnet werden, legt der Internal Revenue Service (IRS) fest, wie viel Mitarbeiter pro Jahr zu einem 401 (k) -Plan beitragen können. Die Obergrenze für Arbeitnehmerbeiträge hat sich von 18.500 USD im Jahr 2018 auf 19.000 USD im Jahr 2019 erhöht, könnte jedoch in Zukunft je nach Lebenshaltungskosten erneut angepasst werden.
Die Arbeitgeber haben die Möglichkeit, die 401 (k) -Pläne ihrer Arbeitnehmer anzupassen oder eigene Beiträge zu leisten, um sie zur Teilnahme zu verleiten. Der Betrag ist von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich, das Unternehmen kann jedoch anbieten, bis zu einem bestimmten Prozentsatz des Gehalts des Mitarbeiters 25% bis 100% zu erreichen. Die Teilnahmeberechtigung ist von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich. Einige ermöglichen es Mitarbeitern, bereits bei der Einstellung einen Beitrag zu einem Plan zu leisten, andere benötigen eine Wartezeit von einem Monat bis zu einem Jahr.
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"Während MdEPs (Pläne für mehrere Arbeitgeber) und staatliche Mandate auf Branchenebene die Hauptrolle spielen, ist der 401 (k) immer noch die beste bewährte Methode, um bei der Arbeit zu sparen", sagte Andrew Meadows, Senior Vice President bei Ubiquity Ruhestand + Ersparnis. "Mit hohen Beitragsgrenzen und der Möglichkeit, die Kosten zu senken, wird der 401 (k) schlanker und eine beliebtere Option für kleine Unternehmen."
Welche Arten von 401 (k) Plänen gibt es?
Eine vollständige Aufschlüsselung der 401 (k) -Pläne finden Sie auf der IRS-Website. Dies sind jedoch die vier häufigsten Typen:
- Herkömmlicher 401 (k) -Plan. Dies gilt als der flexibelste Plan und ermöglicht es den Mitarbeitern, Vorsteuerbeiträge durch Lohnabzüge zu leisten.
- Safe Harbor 401 (k) -Plan. Dieser Plan ähnelt dem traditionellen Plan, sieht jedoch vor, dass die Arbeitgeberbeiträge sofort nach ihrer Zahlung unverfallbar sind.
- EINFACHER 401 (k) Plan. Nur Unternehmen mit weniger als 100 Mitarbeitern können diesen Plan anbieten.
- Roth 401 (k) Plan. Dieser Plan wird mit Erträgen nach Steuern finanziert, sodass eingespartes Geld keinen Bundes- oder Landessteuern unterliegt, solange der Anleger vor der Auszahlung das Alter von 59, 5 Jahren erreicht.
Es gibt viele andere Arten von 401 (k) -Plänen, aber laut Meadows ist es weniger wahrscheinlich, dass sie für kleine Unternehmen geeignet sind, je komplexer sie werden.
"Größere Unternehmen mit einem 401 (k) möchten möglicherweise eine spezielle Sorte für ihre Branche", sagte er. "Kleine Unternehmen werden es jedoch wahrscheinlich einfach halten wollen, um komplizierte Compliance-Probleme zu vermeiden." [Interessiert an Pensionsplänen für Mitarbeiter ? Schauen Sie sich unsere Bewertungen und besten Tipps an.]
Er bemerkte auch, dass es wichtig ist, zu wissen, warum der Plan erstellt wird, um festzustellen, welcher für Ihr Unternehmen geeignet ist. "Ist dies ein Plan für den Eigentümer, so viel Geld wie möglich für die eigene Zukunft aufzubewahren, oder ist dies in erster Linie ein Vorteil für die Mitarbeiter? Ohne Zweifel ist dies eine gute Entscheidung für jedes Unternehmen, das damit rechnet, mehr als 6.000 US-Dollar aufzubewahren." pro Jahr - die 2019 Grenze für eine IRA."
Ist ein 401 (k) -Plan das richtige für Ihr Unternehmen?
Sie denken vielleicht, dass Ihr Unternehmen für einen 401 (k) -Plan zu klein ist, aber diese Pläne gelten nicht nur für große Unternehmen. Meadows bemerkte, dass dies ein weit verbreitetes Missverständnis ist. Kleinunternehmer haben ein paar Hauptgründe, warum sie bei der Implementierung eines 401 (k) zögern:
- Ein 401 (k) -Plan würde sich auf den Erfolg des Unternehmens auswirken, wenn das Unternehmen bereits nicht über genügend Geld verfügt, um das Unternehmen zu führen.
- Die Pläne sind kompliziert und beinhalten normalerweise viel Fachjargon.
- Es ist teuer. Es fallen Gebühren an, wie z. B. Verwaltungsgebühren und Investitionsgebühren, die in der Regel zunächst nicht angegeben werden.
Während die IRS-Website Ihnen genau sagt, was Sie über die Pläne wissen müssen, haben Ihre Mitarbeiter möglicherweise keine Ahnung, was dies tatsächlich bedeutet. Meadows riet den Arbeitgebern, bei der Erläuterung des Plans für Ihre Mitarbeiter Klartext zu verwenden.
Verstehst du den Plan nicht selbst? Oder haben Sie Fragen zu Ihren Beiträgen als Arbeitgeber? Erwägen Sie, einen Finanzberater mit viel Erfahrung in der Branche einzustellen, sagte Meadows.
"Die besten Finanzberater sind die Leute, die es bereits getan haben", fügte er hinzu.
Ihr Unternehmen, das einen 401 (k) anbietet, kann viel für das Talent bedeuten, das Sie haben - und das Talent, das Sie wollen.
"Ein Vorteil für selbst die kleinsten Unternehmen, die einen 401 (k) -Plan für Mitarbeiter haben, besteht darin, einfach Talente anzuziehen und zu halten", sagte Ben Smith, Gründer und zertifizierter Finanzplaner bei Cove Financial Planning. "Viele Arbeitssuchende und aktuelle Mitarbeiter werden den zusätzlichen Nutzen des Zugangs zu einem von ihrem Arbeitgeber angebotenen Pensionsplan zu schätzen wissen, und sie suchen möglicherweise woanders nach einer Arbeit, wenn ein Unternehmen keine anbietet."
Was ist der Unterschied zwischen einem 401 (k), einem Investmentfonds und einem Roth IRA?
Ein 401 (k) -Plan wurde ziemlich gründlich erklärt, aber Investmentfonds und Roth-IRAs neigen dazu, sich den Menschen zu entziehen. Sind sie ähnlich Sollten Sie sich für einen von denen entscheiden, die Sie einem 401 (k) vorziehen? Hier ist der Unterschied.
"401 (k) enthalten Investmentfonds, aber die Gebühren für diese Fonds sind niedriger als die, die eine Einzelperson selbst erwerben könnte", sagte Cynthia Keaton, Vizepräsidentin für Personalwesen und Fachkraft für zertifizierte Leistungen bei Thorne. "Es gibt eine Anforderung an die Unternehmensaufsicht, so dass die Fonds ständig überprüft werden, um sicherzustellen, dass sie die besten Optionen für die Mitarbeiter sind. Eine Person, die ihre eigenen [Investmentfonds] auswählt, hat nicht den Vorteil, dass diese Expertise die Fonds überwacht. und ein Finanzplaner kann einen Anreiz haben, Einzelpersonen in Fonds mit höheren Gebühren zu halten."
Meadows definiert einen Investmentfonds als "die Investitionen, in die Ihre Dollars vor oder nach Steuern fließen, damit sie zu einem wertvollen Notgroschen für Ihren Ruhestand werden."
Roth-IRAs hingegen sind individuelle Rentenkonten, die mehr Unterschiede aufweisen als Ähnlichkeiten mit einem 401 (k) -Plan. Wenn Sie Angestellter einer IRA sind, kann Ihr Arbeitgeber nach eigenem Ermessen einen Betrag nach Steuern einbringen. Dies bedeutet im Wesentlichen, dass für das beitragende Jahr kein Steuerabzug erfolgt. Es wächst auch steuerfrei und ein Roth IRA ist nicht an einen Arbeitgeber gebunden.
"Das heißt, wenn der Eigentümer in den kommenden Jahren Geld abhebt, wird es steuerfrei ausbezahlt", sagte Smith. Dieser Teil einer Roth IRA ist einer Roth 401 (k) sehr ähnlich.
Wenn Sie ein Unternehmer sind, können Sie eine so genannte Vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) einrichten, die auch für die Mitarbeiter Ihres Unternehmens eingerichtet werden kann.
Was sollten Sie bei der Auswahl eines Plans beachten und wann sollten Sie einen bekommen?
Laut Meadows sollten kleine Unternehmen den robustesten 401 (k) -Plan bereitstellen, den sich das Unternehmen leisten kann.
"Heutzutage gibt es immer mehr Anbieter, die kleinen Unternehmen helfen, teure Gelder zu vermeiden und auf überschaubare monatliche Verwaltungsgebühren zuzugreifen", fuhr er fort. "Dies kann von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich sein, aber je früher Sie einen 401 (k) -Plan aufstellen können, desto besser."
Auch wenn ein 401 (k) -Plan für kleine Unternehmen am sinnvollsten ist, gibt es viele Punkte, die Sie als Unternehmer beachten sollten, wenn Sie Ihren Mitarbeitern einen Pensionsplan wie 401 (k) anbieten möchten. Hier sind einige, die Smith dargelegt hat:
- Einkommen und Alter des Eigentümers
- Einkommen und Alter der Mitarbeiter
- Der Zeitraum, für den das Unternehmen den Plan anbietet
- Das Budget und die Ressourcen, die für die Verwaltung des Pensionsplans zur Verfügung stehen
"Im Allgemeinen kann jedes Unternehmen, das einen relativ einfachen und kostengünstigen Plan erstellen möchte, einen 401 (k) in Betracht ziehen", sagte Smith.
Was ist am Horizont?
Die Zukunft des Ruhestandes ist nie sicher. Viele Mitglieder der tausendjährigen Generation bezweifeln, dass die soziale Sicherheit auch im Rentenalter eine Rolle spielen wird. Aber das ist der Grund, warum 401 (k) Pläne und andere Pensionspläne wichtig sind. Wenn Sie früh genug anfangen, werden sie für Sie da sein, wenn die anderen Programme nicht da sind.
Roger Lee, CEO von Human Interest, stimmt zu, dass sich in Amerika eine Pensionskrise abzeichnet.
"Eine kürzlich durchgeführte Bankrate-Umfrage ergab, dass einer von fünf arbeitenden Amerikanern kein Geld für den Ruhestand spart", sagte er. "Darüber hinaus spart etwa die Hälfte 10% ihres Jahreseinkommens oder weniger für alle ihre finanziellen Ziele ein und verfehlt damit die für den Ruhestand empfohlenen Ziele. Eine Diskussion über finanzielle Verantwortung und Planung ist zwar unerlässlich, aber es ist auch wichtig, diese zu erkennen." dass viele Arbeitnehmer keinen Zugang zu 401 (k) -Programmen haben, was das vorherrschende Mittel ist, um im Ruhestand zu sparen."
Wenn Sie jedoch zu den glücklichen Menschen gehören, die Zugang zu einem 401 (k) -Plan haben, sind sie zum Vorreiter bei der Bewältigung der Rentenbedürfnisse geworden.
