Krankenversicherungsleistungen, die ein wesentlicher Bestandteil des Vergütungspakets eines Arbeitnehmers sind, gewinnen in einem wettbewerbsorientierten Arbeitsmarkt zunehmend an Bedeutung. Vollzeitbeschäftigte erwarten häufig Krankenversicherungsschutz, daher sollten auch Arbeitgeber, die nicht gesetzlich verpflichtet sind, eine Gruppenversicherung in Betracht ziehen.
Wie bieten Sie Ihren Mitarbeitern eine Krankenversicherung an, wenn es auf dem Markt so viele Möglichkeiten gibt? Es ist ein komplexes Gebiet mit vielen Optionen und potenziellen Gefahren. Wir haben diese Expertenwissen zusammengestellt, um Ihnen zu helfen, das beste Paket für Krankenversicherungsleistungen für Ihr Unternehmen und Ihre Mitarbeiter zusammenzustellen.
Suchen Sie auch andere Leistungen an Arbeitnehmer? Beachten Sie unseren Leitfaden für Leistungspakete, in dem Leistungen wie Krankenversicherung, Altersvorsorge, bezahlte Freizeit und mehr aufgeführt sind.
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Von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen können schwierig zu verwalten sein
Die Antwort auf die Frage, wie Sie Ihren Mitarbeitern eine Krankenversicherung anbieten, ist kompliziert. Krankenversicherungsleistungen sind komplex und umfassen verschiedene Arten der Deckung. Es kann schwierig sein zu wissen, welche Pläne angeboten werden und wo man anfangen soll. Welche Deckung benötigen Ihre Mitarbeiter? Welche Art von Politik wird die Kosten niedrig halten? Welche Krankenkassenprämien sollten Sie berücksichtigen? Erfüllen diese Pläne Ihre gesetzlichen Mindestanforderungen? Mit welchen Versicherern sollten Sie zusammenarbeiten?
Es ist genug, um irgendjemandem den Kopf zu drehen.
Der erste Schritt zur Auswahl der richtigen Deckungsoptionen für Ihr Geschäftsergebnis und das Wohlbefinden Ihrer Mitarbeiter besteht darin, einige der wichtigsten Arten von Versicherungen auf dem Markt zu verstehen. Von da an hängt das Angebot einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung im Wesentlichen vom Budget Ihres Unternehmens und den persönlichen Umständen Ihrer Gruppe ab. Die Auswahl der bestmöglichen Passform für Ihre Mitarbeiter ist der Schlüssel zur Steigerung der Arbeitsmoral und -bindung, während die Auswahl eines kostengünstigen Plans wichtig ist, um Ihre Ausgaben überschaubar zu halten. Das Abwägen dieser beiden Überlegungen kann schwierig sein.
Arten von Krankenversicherungen
Bei der Suche nach einer Krankenkasse haben Arbeitgeber mehrere Möglichkeiten. Für den Anfang können Arbeitgeber wählen, ob sie einen voll versicherten Krankenversicherungsplan oder einen selbstfinanzierten Krankenversicherungsplan anbieten möchten. Vollversicherte Krankenversicherungen beziehen sich auf den Versicherungsschutz, den eine Versicherungsgesellschaft im Auftrag des Arbeitgebers erbringt. Diese Pläne werden von den Staaten geregelt. Selbstfinanzierte Pläne geben Arbeitgebern mehr Kontrolle über die genaue Ausgestaltung des Versicherungsschutzes und unterliegen dem Bundesgesetz über die Sicherung des Ruhestandseinkommens (ERISA) von 1974.
Welche Arten von voll versicherten Krankenversicherungen gibt es auf dem Markt? Das Verstehen der Antwort auf diese Frage ist der erste Schritt, um zu entscheiden, ob diese Art von Plan oder ein eigenfinanzierter Plan für Ihr Unternehmen und Ihre Mitarbeiter geeignet ist. Es gibt verschiedene Arten von voll versicherten Krankenversicherungen, aus denen Arbeitgeber wählen können.
Managed-Care-Pläne
Zu den Managed Care-Plänen gehören die Health Maintenance Organization (HMO), die Preferred Provider Organization (PPO), die Exclusive Provider Organization (EPO) und der Point of Service (POS). Jeder Plan variiert in Kosten und Leistungen.
Die HMO-Krankenversicherungsoptionen decken die medizinischen Leistungen eines Netzbetreibers ab. Der restriktive Charakter von HMO-Plänen hält die Versicherungsprämien und die Mitzahlungen niedrig, sagte Matthew Gardner, Versicherungsvertreter und Executive Sales Leader bei HealthMarkets.
PPO-Pläne seien weitaus flexibler, würden aber mit höheren Prämien und Zuzahlungen verbunden sein. Manchmal müssen die Mitarbeiter die Kosten außerhalb des Netzwerks im Voraus bezahlen und anschließend einen Antrag bei der Versicherungsgesellschaft einreichen, um eine Erstattung zu erhalten.
EPA-Pläne bieten Krankenversicherungsschutz, der sich nur auf Anbieter innerhalb des Netzes des Plans erstreckt. Außer in dringenden Fällen übernehmen die EPA nur die Kosten der netzinternen Anbieter, dh der versicherte Mitarbeiter trägt die vollen Kosten der Leistungen, die von einem nicht netzinternen Gesundheitsdienstleister erbracht werden.
Schließlich sind POS-Pläne eine Mischung aus HMOs und PPOs. Bei einer POS-Krankenversicherung müssen die Mitarbeiter zunächst einen Hausarzt aufsuchen und eine Überweisung für medizinische Leistungen bei einem Anbieter außerhalb des Netzwerks einholen, die auch abhängig von den spezifischen Einzelheiten der Versicherung abgedeckt sein kann.
Entschädigungsgebühr für die Zustellung
FFS-Pläne (Fee for Service) oder Krankenversicherungsentschädigungen sind hochflexible Krankenversicherungspolicen, die es den Mitgliedern ermöglichen, einen Gesundheitsdienstleister ihrer Wahl für die von ihnen benötigten medizinischen Leistungen aufzusuchen. Die Flexibilität dieser Pläne ist mit hohen Kosten verbunden, sagte Gardner.
Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt
Schließlich erfordert eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt einen hohen jährlichen Selbstbehalt, den die Mitglieder einhalten müssen, bevor sie Anspruch auf die Zuzahlungen des Plans haben. Aufgrund des hohen jährlichen Selbstbehalts erhalten die Mitglieder eines Selbstbehaltsplans jedoch viel niedrigere monatliche Prämien als diejenigen mit anderen Arten von Krankenversicherungsschutz.
Diese Pläne beinhalten oftmals Gesundheitssparkonten. HSAs sind steuerbegünstigte medizinische Sparkonten für Mitarbeiter, die in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt eingeschrieben sind. Die auf diesen Konten gespeicherten Beträge unterliegen nicht der Einkommenssteuer des Bundes und laufen jedes Jahr um, wenn sie nicht ausgegeben werden, und sammeln sich mit der Zeit an.
Auswahl einer vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung
Die Auswahl des richtigen Versicherungsschutzes erfordert viel Forschung seitens des Arbeitgebers. Das Abwägen der Kosten mit der Notwendigkeit, eine Deckung zu finden, die den Bedürfnissen der Mitarbeiter entspricht, ist von zentraler Bedeutung und stellt sicher, dass die von Ihnen ausgewählten Pläne Ihr Unternehmen mit allen geltenden Gesetzen und Vorschriften des Bundes und der Bundesstaaten in Einklang bringen, z Omnibus Reconciliation Act (COBRA) von 1986.
"Es gibt eine Vielzahl von Faktoren, die bei der Auswahl eines Plans für Mitarbeiter eine Rolle spielen, darunter die Anzahl Ihrer Mitarbeiter, das Alter dieser Mitarbeiter, ihren Status und vieles mehr", sagte Gardner und fügte hinzu, dass Teilzeitbeschäftigte Vollzeitbeschäftigte sind Mitarbeiter und Führungskräfte werden sich alle unterscheiden. "Wenn es darum geht, einen Plan zu wählen, hängt dies stark von dem Budget ab, das Sie für die Krankenversicherung zur Verfügung haben."
Zusätzlich zum Budget müssen die Arbeitgeber die Details des von ihnen gewählten Krankenversicherungsschutzes verstehen, einschließlich versicherter medizinischer Dienstleistungen, netzinterner Gesundheitsdienstleister, Versicherungsprämien, Zuzahlungen und mehr.
"Die Faktoren, die ein Arbeitgeber bei der Auswahl eines Gesundheitsplans berücksichtigen sollte, umfassen die Fähigkeit, Informationen darüber zu erhalten, was die Kosten des Arbeitgebers beeinflusst, die Fähigkeit, Kosteneinsparungsstrategien umzusetzen und eine langfristige Strategie für das Management der Kosten des Plans", sagte Mike Schroeder, Präsident von Roundstone Insurance. "Andere Faktoren, die die Wahl des Gesundheitsplans beeinflussen, sind die verfügbaren Krankenhaus- und Arztleistungen, Pläne, die die Mitarbeiter zum Kauf ihrer Gesundheitsleistungen anregen, und Pläne, die einen gesunden Lebensstil fördern."
Laut Misty Guinn, Director of Benefits and Wellness bei Benefitfocus, sollten Arbeitgeber Folgendes berücksichtigen:
- Unternehmensdaten aus früheren offenen Einschreibeperioden, einschließlich der Wahl des Vorsorgeplans, der demografischen Daten der Mitarbeiter und der Daten zu Krankenversicherungsansprüchen
- Lücken in der Primärdeckung, die durch eine Zusatzversicherung geschlossen werden könnten
- Die Alters- und Lebensumstände Ihrer Mitarbeiter
"[Auswahl der Krankenversicherung] hängt von der persönlichen Situation des Einzelnen ab. Was für einen Mitarbeiter umfassend ist, ist für einen anderen möglicherweise nicht umfassend", sagte Guinn. "Wenn beispielsweise ein tausendjähriger Mitarbeiter in einem PPO-Plan eingeschrieben ist, aber im Allgemeinen gesund ist, gibt er möglicherweise unnötige Dollars für Prämien und Selbstbehalte aus, wenn er besser für einen HDHP-Plan geeignet ist und diese Mittel in einen Health-Plan investiert Sparkonto (HSA)."
"Allerdings", fügte sie hinzu, "kann sich jemand, der aufgrund der niedrigeren Prämien eine HDHP ausgewählt hat, für den Fall, dass etwas passiert und medizinische Versorgung erforderlich ist, einem hohen Selbstbehalt aussetzen. Es ist entscheidend, dass die Arbeitgeber eine Vielzahl von Möglichkeiten anbieten." Entscheidungen treffen und die Mitarbeiter zu ihren am besten geeigneten Plänen führen. Die umfassendsten Pläne sind solche, die freiwillige Lösungen wie Unfall- oder kritische Krankheitsoptionen anbieten, um den medizinischen Plan des Einzelnen zu ergänzen und ein finanzielles Sicherheitsnetz bereitzustellen."
Arbeitgeberanforderungen für das Angebot von Krankenversicherungsleistungen
Neben dem Anbieten geeigneter Pläne, die auf den Bedürfnissen der Belegschaft basieren, müssen Arbeitgeber alle geltenden Gesetze und Vorschriften berücksichtigen. Die Krankenversicherung ist ein stark regulierter Bereich, der einer Vielzahl von Bundes- und Landesgesetzen unterliegt. Seine kritischen Arbeitgeber verstehen ihre Verpflichtungen aus allen für sie geltenden Gesetzen und Vorschriften, die je nach Unternehmensgröße und Standort variieren.
"Es gibt eine Handvoll regulatorischer Anforderungen, die Sie berücksichtigen sollten, je nachdem, wie viele Mitarbeiter Sie haben", sagte Gardner. "ERISA, COBRA und [das Gesetz über die Portabilität und Rechenschaftspflicht von Krankenversicherungen] (HIPAA) sind drei Arbeitgeber, die es zu beachten gilt. Darüber hinaus müssen gesetzliche Vorschriften beachtet werden, die sich auf Ihr Unternehmen auswirken können."
Das Affordable Care Act
Ein Kennzeichen des Affordable Care Act (ACA) ist, dass Arbeitgeber, die 50 oder mehr Vollzeitbeschäftigte beschäftigen, eine Krankenversicherung abschließen müssen. Das Gesetz richtete auch staatliche und bundesstaatliche Krankenversicherungsämter ein, an denen Arbeitgeber und Einzelpersonen Krankenversicherungsschutz erwerben konnten. Die Arbeitgeber sind außerdem verpflichtet, bestimmte Berichtsoptionen gemäß dem ACA einzuhalten.
Weitere Informationen zu den Anforderungen des Arbeitgebers finden Sie in unserem ACA-Leitfaden für wichtige Informationen, damit Ihr Unternehmen die Richtlinien einhält.
ERISA
Das ERISA des Bundes regelt die Selbstfinanzierung von Alters- und Krankenversicherungsplänen, um sicherzustellen, dass bestimmte Standards des Arbeitnehmerschutzes eingehalten werden.
"Wenn Arbeitgeber ihren Krankenversicherungsplan für Arbeitnehmer selbst finanzieren, müssen sie sich der ERISA-Regeln zum Schutz der Arbeitnehmerbeiträge bewusst werden und diese einhalten", sagte Schroeder.
Zu den Hauptanforderungen, denen Arbeitgeber im Rahmen von ERISA gegenüberstehen, gehört die Verpflichtung, den Mitarbeitern Einzelheiten zu Planungsmerkmalen und Finanzierung zur Verfügung zu stellen sowie Mindeststandards für Teilnahme, Ausübbarkeit, Leistungsansammlung und Finanzierung festzulegen. Das US-Arbeitsministerium (Department of Labour, DOL) unterhält einen Leitfaden zu den Arbeitgeberpflichten im Rahmen des ERISA als allgemeine Referenz.
KOBRA
Die föderale COBRA bietet Arbeitnehmern und ihren Familien die Möglichkeit, ihre Gruppengesundheitsleistungen für einen begrenzten Zeitraum zu verlängern, falls sie ihre Deckung verlieren. Im Allgemeinen verlangt die COBRA, dass Arbeitgeber mit 20 oder mehr Vollzeitbeschäftigten in bestimmten Fällen, in denen der Versicherungsschutz andernfalls enden würde, den Fortführungsschutz auf Arbeitnehmer ausdehnen.
Nach COBRA sind Arbeitgeber und Pläne verpflichtet, den Arbeitnehmern mitzuteilen, wann sie für eine Fortsetzung des Versicherungsschutzes in Frage kommen. Um mehr über COBRA zu erfahren, besuchen Sie die US DOL-Website.
HIPAA
Die HIPAA des Bundes regelt den Austausch sensibler Gesundheitsinformationen und schützt sie vor unbefugter Weitergabe. Bei Arbeitgeber-Arbeitnehmer-Beziehungen regelt die HIPAA, welche Informationen eine Krankenkasse über einen versicherten Arbeitnehmer an die Arbeitgeber weitergeben kann. Die HIPAA schützt Aufzeichnungen zu medizinischen und Gesundheitsplänen vor unangemessener Offenlegung, um die Privatsphäre der Mitarbeiter zu schützen.
Weitere Informationen zu den HIPAA-Bestimmungen finden Sie auf der Website des US-Gesundheitsministeriums (HHS).
Aufklärung der Mitarbeiter über die Leistungen der Krankenversicherung
Bei so vielen Arten von Plänen kann die Krankenversicherung ein komplexes Thema sein. Die Mitarbeiter wissen oft nicht, welche Art von Deckung sie wählen sollen oder was dies bedeutet, wenn sie sie einmal ausgewählt haben. Vielen Mitarbeitern ist erst im Krankenhaus oder in der Arztpraxis bewusst, was ihre Krankenversicherung abdeckt. Um die Schmerzen des Prozesses zu lindern, sollten Arbeitgeber Bildungs- und Schulungsmöglichkeiten rund um die von ihnen bereitgestellten Gesundheitsprogramme anbieten.
Eine der besten Möglichkeiten, Ihre Mitarbeiter über die Möglichkeiten des Krankenversicherungsschutzes zu informieren, besteht darin, ein offenes Einschreibungstreffen abzuhalten, das von einem Krankenversicherungsmakler oder -versicherer geleitet wird. In diesen Besprechungen werden den Mitarbeitern die Vorteile und Einzelheiten des Plans während der offenen Einschreibeperioden erläutert, wenn sie ihre Deckungsoptionen für das nächste Jahr auswählen.
Auch die kontinuierliche Weiterbildung sei wichtig, da die Leistungen der Krankenversicherung verwirrend sein können. Bildung ist auch wichtig, wenn es darum geht, die Mitarbeiter gesund zu halten, was letztendlich die Kosten senkt. Die Bereitstellung von Möglichkeiten zur Fitness- und Ernährungserziehung für die Mitarbeiter sowie von Stressbewältigungsdiensten könnten die Kosten für die Krankenversicherung des Arbeitgebers senken.
"Die meisten Mitarbeiter haben keine Ahnung, was ihre Deckung bedeutet, bis sie im Krankenhaus wegen etwas behandelt werden. Ich denke, kontinuierliche Schulungen sind der Schlüssel, um sicherzustellen, dass Ihre Mitarbeiter die Details ihres Plans kennen und ihre Erwartungen an die verfügbaren Leistungen erfüllen", sagte Gardner. "Darüber hinaus stelle ich fest, dass viele Arbeitgeber neue Maßstäbe setzen, indem sie die Gesundheit und das Wohlbefinden ihrer Mitarbeiter allgemein schulen und fördern. Indem Sie ihnen dabei helfen, gesund zu bleiben, können Sie die Prämien senken."
