Die meisten Arbeitgeber bieten einen entsprechenden 401 (k) -Plan für Arbeitnehmer an, um für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie jedoch für sich selbst arbeiten, müssen Sie die Verantwortung für Ihre eigene Altersvorsorge übernehmen.
Eine kürzlich durchgeführte Manta-Umfrage unter 1.960 Kleinunternehmern ergab jedoch, dass ein Drittel keinen Pensionsplan hat.
"Das sind viele Unternehmer, deren Zukunft derzeit mit großer Unsicherheit behaftet ist", sagte John Swanciger, CEO von Manta.
Es kann für Kleinunternehmer leicht sein, sich von den alltäglichen finanziellen Entscheidungen ablenken zu lassen, die mit der Führung eines Unternehmens verbunden sind. Das Verlieren Ihrer Pensionsziele aus den Augen zu verlieren, kann jedoch kostspielig sein, sagte Alissa Todd, Finanzberaterin bei The Wealth Consulting Group. "Während es wichtig ist, sich auf die Erfolgs- und Wachstumsstrategie Ihres Unternehmens zu konzentrieren, ist es ebenso wichtig, eine Strategie für Ihren persönlichen finanziellen Erfolg zu entwickeln."
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1. Setzen Sie sich konkrete Ziele
Wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten, entscheiden Sie zunächst, wo Sie enden möchten - ein bescheidenes Leben in einer kleinen Wohnung führen, auf Ihrer eigenen Yacht um die Welt reisen oder irgendwo dazwischen. Wenn Sie wissen, welches Ergebnis Sie erzielen möchten, können Sie mit der Planung beginnen.
"Finanzielle Ziele funktionieren wie alle Ziele am besten, wenn sie spezifisch, messbar und zeitkritisch sind", sagte Todd. "Setzen Sie… absichtliche und realistische Vorsorge- und finanzielle Ziele, damit Sie auf den von Ihnen geplanten Vorsorgelebensstil hinarbeiten können."
"Unabhängig davon, ob ein Geschäftsinhaber das Geschäft verkaufen, an eine Familie oder einen Kollegen weitergeben, das Geschäft schließen (was häufig den Verkauf von Vermögenswerten wie Ausrüstung erfordert) oder eine Partnerschaft verkaufen möchte, wird diese Entscheidung letztendlich Aufschluss darüber geben, wie man sich auf den Ruhestand vorbereitet." ", sagte Jay DesMarteau, Leiter der kommerziellen Spezialsegmente bei der TD Bank.
Beispielsweise seien viele kleine Unternehmen Einzelunternehmen. Wenn der Eigentümer sein Geschäft ausbauen möchte, muss er den Wert seines Geschäfts steigern, mindestens drei oder vier Mitarbeiter hinzufügen und den Umsatz steigern. [Interessiert an Pensionsplänen für Mitarbeiter? Schauen Sie sich unsere Bewertungen an.]
2. Erarbeiten Sie einen Nachfolgeplan
"In der Unternehmenswelt wartet fast immer ein anderer Mitarbeiter in den Startlöchern, um den Platz eines Mitarbeiters einzunehmen, der in den Ruhestand getreten ist", sagte Swanciger. "Dies ist normalerweise nicht der Fall für Kleinunternehmer, denen es normalerweise schwer fällt, die Kontrolle an irgendjemanden abzugeben."
Laut der Manta-Umfrage haben 34 Prozent der Kleinunternehmer keinen Nachfolgeplan. Die Planung, wie Sie Ihr Unternehmen verlassen und wer nach Ihrem Ausscheiden die Verantwortung übernimmt, ist jedoch Teil der Planung sowohl für Ihre Zukunft als auch für die Ihres Unternehmens.
Sprechen Sie zunächst mit einem Anwalt, um die rechtlichen Voraussetzungen für die Erstellung eines Nachfolgeplans zu klären. Treffen Sie sich dann mit dem Familienmitglied oder Mitarbeiter, den Sie im Sinn haben, um das Geschäft zu übernehmen und sicherzustellen, dass es die beste Person für die Position ist.
Eine weitere Option ist die Implementierung eines Mitarbeiterbeteiligungsplans (ESOP), der es den Mitarbeitern ermöglicht, wirtschaftliche Eigentümer zu werden, und dem verkaufenden Eigentümer Steuervorteile bietet. Unabhängig davon, für welche Option Sie sich entscheiden, Sie möchten alles schriftlich haben, um rechtliche Probleme oder Verwirrung bei Ihren Mitarbeitern zu vermeiden.
"Während diese Prozesse - und möglicherweise die Übergabe der Zügel an Ihr Unternehmen - entmutigend erscheinen mögen, werden viele Ihrer zukünftigen Kopfschmerzen gelindert, wenn Sie sich die Zeit nehmen, um im Voraus zu planen", sagte Swanciger.
3. Bauen Sie Ihr Support-Team auf
Die Vor- und Nachteile der Altersvorsorge erfordern Fachwissen, angefangen bei der Auswahl der besten Sparoption bis hin zum Verständnis der steuerlichen Auswirkungen des Verkaufs eines Unternehmens. Die Zusammenarbeit mit den richtigen Fachleuten kann Ihnen dabei helfen, jeden Schritt effektiv zu planen.
"Umgeben Sie sich mit einem Team von Fachleuten in allen Bereichen Ihres Lebens, insbesondere wenn es um Ihr finanzielles Leben geht", sagte Todd. "Das ist eine der Gewohnheiten, die wir bei unseren erfolgreichsten Kunden immer wieder sehen."
Sie empfahl, mit jedem der folgenden Dinge zu arbeiten:
- Finanzberater: Diese Person vereinfacht Ihr persönliches und berufliches Finanzleben, indem sie Sie bei der Investitions- und Altersvorsorgeplanung, der Personalvorsorge, der Nachfolgeplanung, der Unternehmensbewertung und allgemeinen Finanzentscheidungen wie Cashflow-, Schulden- und Risikomanagement unterstützt.
- Wirtschaftsprüfer (CPA): Diese Person stellt sicher, dass Ihre Steuern ordnungsgemäß getätigt werden, und minimiert Ihre Steuerschuld.
- Wirtschaftsanwalt: Diese Person stellt sicher, dass Ihre Geschäftseinheit und alle Verträge ordnungsgemäß strukturiert und ausgeführt werden. Sie überprüfen auch, ob Ihr aktuelles Geschäftsformat die beste Option ist, und beraten Sie bei Änderungen.
"Idealerweise sollten alle Fachleute in Ihrem Leben zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass alles, was jeder Fachmann tut, im Einklang mit den Zielen des Unternehmens und des Geschäftsinhabers steht", sagte Todd. "Lassen Sie sie den Job machen, für den Sie sie eingestellt haben, damit Sie Ihre Energie darauf konzentrieren können, die Dinge zu tun, die Sie erfolgreich und glücklich machen."
4. Planen Sie, wie Sie aus Ihrem Unternehmen aussteigen
Wenn Ihr Endziel darin besteht, Ihren Ruhestand aus dem Verkauf Ihres Unternehmens zu finanzieren, müssen Sie frühzeitig planen, um sicherzustellen, dass er für potenzielle Käufer bereit ist.
"Nur allzu oft kommen Geschäftsinhaber zu mir, wenn sie verzweifelt verkaufen wollen", sagte Kevin Vandenboss, ein Makler bei Vandenboss Commercial. "Sie haben sich nicht auf den Verkauf ihres Geschäfts vorbereitet, entweder weil sie nicht wissen wie oder weil sie immer dachten, ihre Kinder würden das Geschäft übernehmen."
Um dies zu vermeiden, sollten Sie sich mehrere Jahre vor Ihrer Pensionierung an potenzielle Nachfolger wenden, um herauszufinden, ob Familienmitglieder oder Mitarbeiter tatsächlich an einer Übernahme des Unternehmens interessiert sind. Wenn dies nicht der Fall ist, müssen Sie eine Bewertung Ihres Unternehmens einholen und einen Verkauf vor drei bis fünf Jahren planen, bevor Sie in den Ruhestand treten möchten.
"Lassen Sie sich von einem unabhängigen Unternehmen bewerten, damit Sie eine realistische Vorstellung davon haben, was Sie von einem Käufer erwarten können, und stellen Sie sicher, dass Sie wissen, ob Sie sich vollständig vom Geschäft zurückziehen möchten oder bereit sind, ein paar Tage zu bleiben Jahre in einem Earn-Out-Arrangement ", sagte Todd. "Die Minimierung von Steuern ist in der Regel ein wichtiges Anliegen für Verkäufer. Arbeiten Sie daher mit einer CPA, einem Anwalt und einem Finanzberater zusammen, um sicherzustellen, dass Sie die möglichen steuerlichen Auswirkungen Ihres Unternehmensverkaufs verstehen."
Sie müssen auch anfangen, Ihre Rolle im Geschäftsbetrieb zu verringern, sagte Vandenboss. "Kleinunternehmer sollten auf das Ziel hinarbeiten, weniger in die täglichen Aktivitäten ihres Unternehmens involviert zu sein, da Unternehmen, bei denen der Eigentümer lange Arbeitszeiten benötigt, für Käufer weniger attraktiv sind."
5. Diversifizieren Sie Ihre Altersvorsorge
Obwohl der Verkauf eines Unternehmens eine Möglichkeit ist, den Ruhestand zu finanzieren, warnen viele Experten vor den Gefahren, sich ausschließlich auf das Geld aus einem Verkauf zu verlassen, um Ihre goldenen Jahre zu finanzieren.
"Was ist, wenn Ihr Unternehmen unter einem plötzlichen Geschäftsrückgang, schwerem Sachschaden oder einer Reihe von Möglichkeiten leidet?" Fragte Swanciger. "In diesen Fällen ist es unwahrscheinlich, dass Sie einen Käufer finden - Ihre Altersvorsorge und Ihr Lebensunterhalt sind gefährdet."
Diversifizieren Sie stattdessen Ihre Altersvorsorge, indem Sie so früh wie möglich ein oder mehrere Altersguthaben eröffnen. Diese Pensionsplanoptionen können in Form von SEP IRAs, SIMPLE IRAs, selbstständigen 401 (k) s oder einer Kombination dieser Planarten vorliegen.
"Wiegen Sie Ihre aktuelle Cashflow-Situation mit Ihrer aktuellen Steuersituation und langfristigen Zielen für die Altersvorsorge ab", sagte Todd. "Alle Altersvorsorgepläne haben ein etwas anderes Ziel, daher ist es wichtig, eine fundierte Entscheidung zu treffen, wenn Sie einen Plan aufstellen. Beispielsweise können Sie 2019 bis zu 6.000 US-Dollar in einer traditionellen oder Roth-IRA (und 1.000 US-Dollar zusätzlich, wenn Sie dies tun) einbringen sind über 50 Jahre alt). In einer SEP IRA können Sie jedoch 20 Prozent Ihres Einkommens als [Einzelunternehmer] oder 25 Prozent als S- oder C-Corp bis zu 56.000 US-Dollar einbringen, was erheblich höher ist."
Möglicherweise müssen Sie auch Mitarbeiter berücksichtigen. "Bestimmte Pläne, wie SEP IRA und SIMPLE IRA, erfordern, dass Sie jedes Jahr Beiträge zu den Pensionsplänen Ihrer Mitarbeiter leisten, die Sie auf Ihr eigenes Konto einzahlen", sagte Todd. "Im Gegensatz dazu kann ein Solo 401 (k), allgemein als Solo K bezeichnet, nur für Geschäftsinhaber und Einzelunternehmer eingerichtet werden, die außer einem Ehepartner keine Mitarbeiter haben."
Wenn die Navigation in Bezug auf die Altersvorsorge überwältigend erscheint, arbeiten Sie mit Ihrem Finanzberater zusammen, um einen Plan zu erstellen, der Sie in den Ruhestand versetzt, ohne Ihren aktuellen Cashflow oder Lebensstil zu beeinträchtigen.
Das Beste, was ein Kleinunternehmer tun kann, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten, ist, früh mit der Planung zu beginnen.
"Zögern Sie nicht", sagte Todd. "Auch wenn Sie das Gefühl haben, keine Zeit zu haben, sich zu setzen und über Ihren Pensionsplan nachzudenken, sollten Sie ihn zu einer Priorität machen. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken."
Zusätzliche Berichterstattung von Sammi Caramela. Einige Quelleninterviews wurden für eine frühere Version dieses Artikels durchgeführt.
