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Die Arbeitnehmerentschädigung oder der Arbeitnehmerausgleich ist eine Versicherung, die den Arbeitgeber vor einer Haftung schützt, wenn seine Arbeitnehmer am Arbeitsplatz verletzt werden. Dieses System deckt Lohnausfälle, Arztrechnungen und andere Kosten von Arbeitnehmern ab, wenn diese am Arbeitsplatz verletzt werden, und begrenzt die Wahrscheinlichkeit, dass Arbeitgeber wegen arbeitsbedingter Verletzungen oder Krankheiten angeklagt werden.

Unternehmen und große Unternehmen wissen, dass sie eine angemessene Deckung für die Arbeitnehmer benötigen. Viele kleine und mittelständische Unternehmen wissen jedoch nicht, dass auch sie gesetzlich dazu verpflichtet sind.

Warum KMUs Arbeitnehmerkompetenz brauchen

Laut Jeff Somers, President und Head of Retail bei Insureon, sind Unternehmen gesetzlich dazu verpflichtet, ab dem Zeitpunkt, an dem sie Mitarbeiter einstellen, über eine Arbeitnehmerversicherung zu verfügen. "In den meisten Bundesstaaten … sind Sie gesetzlich dazu verpflichtet, eine Arbeitnehmerversicherung abzuschließen, unabhängig von Ihrer Branche oder der Anzahl der Beschäftigten", sagt Somers. "Möglicherweise müssen Sie diese Deckung auch dann führen, wenn Sie Einzelunternehmer sind."

Während sehr kleine Unternehmen oder Firmen, deren Mitarbeiter hauptsächlich an der Rezeption beschäftigt sind, die Deckung möglicherweise überspringen, wenn Unfälle unwahrscheinlich sind, kann dies rechtliche Sanktionen und Bußgelder nach sich ziehen. Es könnte auch bedeuten, dass ein Unfall oder eine Verletzung am Arbeitsplatz Ihr Budget belasten und Sie in eine Klage verwickeln könnte. Die Versicherung der Arbeitnehmer schützt Sie, Ihre Mitarbeiter und Ihr Unternehmen.

Anmerkung des Herausgebers: Benötigen Sie eine Arbeitnehmerversicherung für Ihr Unternehmen? Füllen Sie den unten stehenden Fragebogen aus, damit unsere Partner Sie kostenlos kontaktieren können.

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Die Richtlinien Ihres Staates

In den Vereinigten Staaten sind die Arbeitnehmerentschädigungsgesetze auf staatlicher Ebene geregelt. Obwohl diese Anforderungen häufig ähnlich sind, kann es zu entscheidenden Unterschieden in der Deckung kommen, die Ihr Unternehmen haben muss, z. B. wenn Sie eine Deckung kaufen müssen.

Die Vorschriften Ihres Staates wirken sich auch darauf aus, wie und wann Sie Unfälle und Strafen melden müssen, wenn Sie dies nicht tun. In Florida müssen Arbeitgeber beispielsweise Ansprüche innerhalb von sieben Tagen nach der Meldung eines Unfalls oder einer Verletzung melden.

"Wenn die verspätete Meldung eines Anspruchs durch einen Arbeitgeber die Zahlung der Leistungen eines verletzten Arbeitnehmers verzögert, kann der Bundesstaat Florida das Unternehmen unter Strafe stellen", erklärt Karen Phillips, die General Counsel des Arbeitnehmerentschädigungsversicherungsprogramms der Florida United Businesses Association.

Wenn Ihre Mitarbeiter in mehr als einem Bundesstaat arbeiten, müssen Sie in jedem Bundesstaat eine Deckung abschließen, was die Anforderungen weiter erschweren kann. "In jedem Bundesstaat ist eine Agentur eingerichtet, die die Vergütungsprogramme ihrer einzelnen Arbeitnehmer verwaltet", sagt Kevin Hess, Partner der anwaltlichen Kanzlei Fisher Phillips. "Diese Agenturen verfügen im Allgemeinen über eine Fülle von Informationen, die den Arbeitgebern zur Verfügung stehen, um sicherzustellen, dass sie die erforderlichen Entschädigungsanforderungen für die Arbeitnehmer erfüllen."

Welche Deckung benötigen Sie?

Viele Faktoren wirken sich auf die Abdeckung Ihrer Geschäftsanforderungen aus, einschließlich der Anzahl Ihrer Mitarbeiter, deren Risikoexposition und der Vorgeschichte von Arbeitsunfällen in Ihrem Unternehmen. Unternehmen in risikoreichen Branchen wie dem Baugewerbe zahlen in der Regel höhere Prämien und benötigen mehr Versicherungsschutz als Unternehmen, in denen Mitarbeiter in einem Büro arbeiten.

Abhängig von den Anforderungen Ihres Staates müssen Geschäftsinhaber und Einzelunternehmer möglicherweise keine Deckung für sich selbst erwerben. Diese Strategie spart Ihnen zwar Geld, kann Sie aber langfristig gefährden.

"Kleinunternehmer müssen die Kosten-Nutzen-Analyse verstehen", sagt Phillips. "Die Krankenversicherung des Eigentümers deckt möglicherweise keine Arbeitsunfälle ab, was bedeutet, dass der Eigentümer möglicherweise Arztrechnungen oder Lohnausfälle aus eigener Tasche bezahlen muss."

Meldung eines Schadensfalls

Sämtliche Arbeitsunfälle sollten Ihrem Versicherer so schnell wie möglich gemeldet werden, auch wenn sie geringfügig erscheinen oder der Arbeitnehmer die Angelegenheit nicht drängt.

"Was wie eine kleine Verletzung aussieht, wie ein Bienenstich, kann sich in Abhängigkeit von der allgemeinen Gesundheit des verletzten Arbeiters oft in etwas sehr viel Größeres verwandeln, wie eine Infektion", sagt Phillips. "Es ist wichtig, alle Schadensfälle dem Versicherungsträger rechtzeitig zu melden, damit dieser sich beteiligen kann."

Sobald Sie einen Schaden gemeldet haben, wird der Prozess von der Versicherungsgesellschaft abgewickelt, sodass Sie sich auf die Führung Ihres Geschäfts konzentrieren können.

"Der Sachbearbeiter der Versicherungsgesellschaft kümmert sich um die Betreuung der verletzten Arbeitnehmer, und die Versicherungsgesellschaft beauftragt einen Anwalt mit der Verteidigung des Arbeitgebers, falls der verletzte Arbeitnehmer einen Anwalt anstellt", erklärt Phillips. Die Aufgabe des Arbeitgebers während des Schadensverfahrens besteht darin, alle vom Schadensregulierer angeforderten Informationen bereitzustellen und bei etwaigen Ermittlungen uneingeschränkt mitzuarbeiten. "Arbeitgeber, die nicht mit der Versicherungsgesellschaft zusammenarbeiten, werden häufig eine Kündigung ihrer Versicherung feststellen."

Untersuchung und Drogentest nach Unfällen

Die Zusammenarbeit mit Ihrer Versicherungsgesellschaft ist oft mit einem gewissen Ermittlungsaufwand verbunden. Größere Unternehmen verfügen normalerweise über detaillierte Verfahren oder Unternehmensrichtlinien für die Durchführung dieser Untersuchungen. KMUs sollten diese Richtlinien auch haben.

"Zuallererst sollten diese Richtlinien die Dokumentation der Verletzung, einschließlich potenzieller Zeugen, und den Zeitpunkt der erstmaligen Meldung der Behauptung umfassen. Dies sollte für jede einzelne Behauptung erfolgen", rät Hess. "Der Arbeitgeber sollte die Mitarbeiter auch in den entsprechenden Schritten zur Untersuchung und Dokumentation von Arbeitsunfällen schulen."

In einigen Fällen möchten oder müssen Sie nach einem Arbeitsunfall möglicherweise einen Drogentest durchführen. Staaten haben unterschiedliche Regeln, wann und wie diese Tests verwendet werden können. In vielen Fällen hängt dies davon ab, wie klar die Richtlinien Ihres Unternehmens für Drogentests definiert und für die Mitarbeiter verfügbar sind.

"Die Arbeitgeber sollten die Richtlinien für Drogentests einhalten, die den geltenden Gesetzen entsprechen, einschließlich der Beschränkung von Drogentests nach Unfällen", sagt Hess.

Um sicherzustellen, dass Ihre Richtlinien für Drogentests die gesetzlichen Bestimmungen erfüllen, konsultieren Sie einen Anwalt, bevor Sie sie anwenden, lange bevor ein Arbeitsunfall eintritt.

Was ist nicht von Arbeitnehmer-Comp abgedeckt

Die Arbeitnehmerentschädigungsversicherung deckt Ihr Unternehmen in vielen Szenarien ab, schützt Sie jedoch nicht in allen Szenarien.

"Die Arbeitnehmervertretung deckt nicht alle Klagen wegen Arbeitsunfällen ab, sondern nur das, was der Staat von ihnen verlangt", warnt Somers. "In einigen Staaten haben bestimmte Arten von Verletzungen und Krankheiten am Arbeitsplatz sowie Vorwürfe der Fahrlässigkeit von Arbeitnehmern möglicherweise keinen Anspruch auf die Leistungen, die in der Arbeitnehmervergütung enthalten sind."

Zum Schutz vor Klagen in diesen Fällen benötigen Sie möglicherweise eine zusätzliche Deckung, z. B. eine Arbeitgeberhaftpflichtversicherung. Diese Art der Versicherung kann zur Deckung von Anwaltskosten, Gerichtskosten und eventuell von Ihnen zu zahlenden Abfindungen beitragen.