Warum Sich SBA-Darlehen Von Herkömmlichen Darlehen Unterscheiden

2023 Autor: Susan Creighton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-08-25 03:46

Three Brothers Bakery wurde von drei Brüdern gegründet, die den Holocaust überstanden haben. Seitdem haben sie in den letzten Jahren vier Überschwemmungen, einen Hurrikan und ein Feuer überstanden. Janice Jucker, Mitinhaberin der in Houston ansässigen Bäckerei, sagte, dass Three Brothers Bakery ohne die Small Business Administration (SBA) nicht existieren würde.

"Unsere Geschichte handelt vom Überleben, und ein Teil dieses Überlebens war das SBA-Darlehensprogramm", sagte sie.

Das Unternehmen erhielt zwei Kredite für Katastrophenhilfe und wurde kürzlich über das SBA-Programm einer lokalen Bank für einen 7 (a) -Darlehen genehmigt. Die Hilfskredite überbrückten das Unternehmen, bis die Versicherungszahlungen einsetzten, und das Darlehen 7 (a) wird dem Unternehmen einen neuen Standort auf einer höheren Ebene verschaffen.

Es gibt einen Kredit für jede Art von Geschäft, auch für diejenigen, die nicht über die Erfolgsbilanz oder den Kredit verfügen, um von einer konventionellen Bank genehmigt zu werden. Die SBA stellt dies sicher und motiviert konventionelle Kreditgeber, über ihre Darlehensprogramme 7 (a) und 504 Mittel für Unternehmen bereitzustellen, die andernfalls abgelehnt worden wären.

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Es drängt die Kreditgeber, fragwürdige Kreditantragsteller zu berücksichtigen, indem zwischen 75 und 90 Prozent des Kredits des Kleinunternehmens gedeckt werden. Im Gegensatz zu schnellen alternativen Online-Kreditgebern sind die Raten des SBA-Programms niedrig und liegen bei WSJ Prime plus 2, 75 Prozent.

Laut Dianna Seaborn, Leiterin des Amtes für finanzielle Unterstützung im Amt für Kapitalzugang der SBA, hat die SBA im vergangenen Jahr Garantien in Höhe von rund 25 Milliarden US-Dollar bereitgestellt.

"Wir stellen diese Garantie zur Verfügung, die es [Kreditgebern] ermöglicht, in ihren Begriffen großzügiger zu sein", sagte sie. "Diese Großzügigkeit hilft dem Kleinunternehmen in Bezug auf den Cashflow und die Rückzahlung - sie hilft ihm, Finanzierung zu erhalten, wenn er ein Startup-Unternehmen ist."

Trotz dieser Zinssätze und Konditionen und der Eliminierung des Hauptrisikos für den Kreditgeber weisen SBA-Kredite im Vergleich zu herkömmlichen Geschäftskrediten immer noch erhebliche Unterschiede auf - insbesondere im Hinblick auf das Kreditantragsverfahren.

Alex Espinosa leitete früher SBA-Kreditabteilungen bei verschiedenen Banken und arbeitet jetzt als SBA-Kreditberater über seine Firma BOLD Lender. Er sagte, dass es einige Hindernisse gibt, denen sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer gegenüberstehen, wenn es um SBA-Kredite geht.

"Es ist für den durchschnittlichen Bankier sehr kompliziert", sagte er. "Es ist nicht kompliziert, wenn man durch die ganze Sache hindurch ein Mentor ist und ein paar Jahre darin verbringt."

Im Kern unterscheiden sich SBA-Darlehen von herkömmlichen Darlehen, da der Darlehensnehmer normalerweise ein riskanteres Finanzprofil hat als diejenigen, die in einem regulären Darlehensvertrag akzeptiert würden. Das bedeutet eines: Papierkram.

Die SBA benötigt viel mehr Informationen von Ihnen und dem Kreditgeber, um das Darlehen zu sichern. Durch die Zusammenarbeit mit einer Bank oder einem Kreditgeber, der über eine erfahrene SBA-Abteilung verfügt, können die Kredite jedoch mit minimalem Aufwand abgeschlossen werden. Sie interessieren sich für alternative Kredite für Kleinunternehmen ? Schauen Sie sich unsere besten Tipps an.]

SBA-Darlehen sind komplizierter

Wie bei jedem von der Regierung unterstützten Prozess gibt es eine lange Liste von Regulierungsregeln und -prozessen, die die Kreditgeber einhalten müssen. Dies schreckt einige Kreditgeber ab und führt zu längeren Finanzierungszeiten, insbesondere im Vergleich zu herkömmlichen Kreditgebern oder alternativen Online-Kreditgebern.

"Um einen SBA-Kredit zu erhalten, müssen [mehr] Unterlagen vorgelegt werden, und der Genehmigungsprozess wird länger dauern als bei einigen anderen Kleinkreditprodukten, die es heute gibt", sagte Joe Camberato, co und Präsident von National Business Capital.

Dieser Prozess kann die Gesamtlaufzeit für den Erwerb eines SBA-besicherten Darlehens verlängern. Camberato, dessen Unternehmen darauf spezialisiert ist, Kleinunternehmer zu beraten und sie mit den richtigen Kreditgebern abzustimmen, sagte, der SBA-Prozess könne 90 bis 120 Tage dauern. Espinosa sagte, dass es mindestens 60 bis 90 Tage dauern kann. Jucker sagte, dass es fast vier Monate gedauert habe, bis sie die Finanzierung erhalten habe, aber ihre Situation war kompliziert und möglicherweise ein Produkt des von ihr beantragten Kredits für Katastrophenhilfe.

In beiden Fällen handelt es sich bei SBA-Darlehen nicht um kurzfristige Darlehen, sondern um langfristige Finanzierungen zu günstigen Konditionen und Zinssätzen. Viele alternative Kreditgeber sind möglicherweise in der Lage, eine blitzschnelle Abwicklung zu gewährleisten - manchmal werden Finanzmittel innerhalb weniger Tage bereitgestellt -, unterliegen jedoch nicht denselben Vorschriften und weisen mit ziemlicher Sicherheit höhere Zinssätze auf.

SBA-Kredite: Längere Laufzeiten, niedrigere Zinsen

Der maximale Zinssatz für ein SBA-Darlehen beträgt WSJ Prime plus 2, 75 Prozent, was ab August 2018 etwa 7, 75 Prozent entspricht. Beachten Sie, dass dies eine maximale Anzahl ist. Jucker sagte, sie habe einen Darlehenszins erhalten, der deutlich unter dem angegebenen WSJ plus 2, 75 Prozent zum Zeitpunkt ihres Darlehens lag.

Der andere Vorteil von SBA-Darlehen besteht darin, dass sie eine längere Laufzeit haben, was niedrigere monatliche Zahlungen für Unternehmer bedeutet. Sowohl 7 (a) als auch 504 Darlehen haben Laufzeiten zwischen 10 und 25 Jahren. Seaborn sagte, dies könne unter anderem beim Cashflow helfen, wenn es um finanzielle Schwierigkeiten bei zappelnden und aufstrebenden Unternehmen gehe.

"Es gibt Kontrollen", sagte sie, "die räuberisches Verhalten in unserem Programm verhindern."

Abhängig von Ihrer Vereinbarung könnten Sie mit einem vollständig getilgten Darlehen ausgestattet werden. Dies bedeutet, dass Sie bei Fälligkeit des Kredits bei jeder Zahlung sowohl Zinsen als auch Kapitalbeträge zahlen, sodass der Kredit bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit vollständig ausbezahlt ist. Einige konventionelle Kredite sind mit einer Auszahlung im Ballon oder einem Zahlungszeitraum nach der Laufzeit ausgestattet, die zur Tilgung des restlichen Prinzips erforderlich ist. Dies kann für einige Geschäftsinhaber lähmend sein.

SBA-Kredite sind flexibler

Wenn Ihr Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten gerät oder Sie aus irgendeinem Grund in Zahlungsverzug geraten, haben SBA-Kredite einige flexible Optionen, die Ihnen helfen, auf den Beinen zu bleiben. Espinosa sagte, dass Unternehmen berechtigt sein könnten, Zahlungen aufzuschieben oder nur Zinszahlungen zu leisten.

"Die SBA hat eine gewisse Flexibilität, die sie den Banken einräumt, die die Banken nicht immer so einsetzen, wie sie sollten, wenn jemand in Schwierigkeiten steckt", sagte er. "Das Letzte, was die SBA tun will, ist, Sie auszuschließen."

Es ist einfacher, sich zu qualifizieren

Einer der größten Vorteile von SBA-Darlehen besteht darin, dass Sie von einem herkömmlichen Kreditgeber ein Darlehen ohne die gleichen Qualifikationen erhalten können. Dies macht das SBA-Programm zu einer großartigen Option für neue Unternehmen oder Unternehmen mit begrenzten Sicherheiten. Espinosa sagte, ein SBA-Darlehen werde niemals wegen fehlender Sicherheiten abgelehnt.

"Die Regel ist, dass die SBA einen Kredit nicht wegen fehlender Sicherheiten ablehnt, sondern alle verfügbaren Sicherheiten zur Absicherung des Kredits benötigt", sagte er.

Dies beinhaltet wahrscheinlich eine persönliche Garantie und andere Vermögenswerte. Jucker sagte, dass jeder, der einen Anteil von 20 Prozent oder mehr an ihrem Geschäft hatte, der SBA persönliche und geschäftliche Finanzdokumente vorlegen und den Darlehensvertrag unterzeichnen musste.

Endeffekt

Das SBA-Darlehensprogramm ist zwar ideal für Ihr Unternehmen, hängt jedoch von Ihrer Situation ab. Laut Camberato sind SBA-Kredite eine gute Option für Unternehmen, die beispielsweise ihr bestehendes Gebäude nachhaltig erweitern oder verbessern möchten. Er sagte auch, dass größere Kredite für größere Projekte großartige SBA-Kredite sind.

Unabhängig davon, ob Sie auf dem Markt für Finanzierungen sind oder nicht, die SBA verfügt laut Seaborn über zahlreiche Ressourcen, um Geschäftsinhabern beim Wachstum zu helfen.