2023 Autor: Susan Creighton | [email protected]. Zuletzt bearbeitet: 2023-05-24 11:14
Ein Kredit-Score ist eine statistische Analyse der Kredit-Historie einer Person, die die Kreditwürdigkeit dieser Person darstellt. Ein Kredit-Score soll das Risiko vorhersagen, dass Sie in den zwei Jahren nach dem Scoring in Zahlungsverzug geraten. Diese dreistellige Zahl wird von einem mathematischen Algorithmus unter Verwendung von Informationen aus Kreditberichten generiert.
Ihre Kreditauskunft
In einer Kreditauskunft oder einer Offenlegung einer Kreditkartei wird Ihr Kreditverlauf detailliert beschrieben: Welche Arten von Krediten verwenden Sie, wie lange sind Ihre Konten geöffnet, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, wie viel verfügbares Kredit Sie verwenden und ob Sie kürzlich nach einem Kredit gesucht haben neue Kreditquellen.
Das Bundesgesetz schreibt dem Verbraucher das Recht auf eine kostenlose jährliche Kreditauskunft vor. Die offizielle Website für die Anforderung einer kostenlosen jährlichen Kreditauskunft lautet annualcreditreport.com. Andere Websites, die behaupten, kostenlos zu sein, erheben häufig eine geringe Gebühr oder melden Sie sich tatsächlich für einen Kreditüberwachungsdienst mit einer "kostenlosen" Testphase an. Sie können eine kostenlose Kreditauskunft auch telefonisch unter (877) 322-8228 anfordern.
Kreditwürdigkeit
Die jährliche kostenlose Kreditauskunft enthält nicht Ihre Kredit-Score. Sie können Ihre Kreditwürdigkeit bei jedem der drei bundesweiten Kreditauskunfteien gegen eine geringe Gebühr erfragen. Jedes Unternehmen nennt den Score etwas anderes - bei Equifax ist es der Beacon Score; Experian nennt es das Fair Isaac-Risikomodell; und TransUnion verwendet eine Marke, EMPIRICA.
Es gibt eine Reihe von Kreditbewertungsmodellen, aber FICO ist am weitesten verbreitet. Der Begriff "FICO" wird verwendet, weil diese Partituren aus Software hergestellt werden, die von Fair Isaac and Company entwickelt wurde. Neunzig Prozent aller US-Finanzinstitute verwenden FICO-Scores, um Entscheidungen über Kredite und mehr zu treffen. Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850, wobei eine zunehmende Zahl eine höhere Vertrauenswürdigkeit bedeutet.
Die Bereiche sind wie folgt:
- 579 und darunter - sehr arm
- 580-619 - arm
- 620-659 - Durchschnitt
- 660-669 - gut
- 700-759 - großartig
- 760 und höher - ausgezeichnet
Zum Beispiel hat jemand mit einem Kredit-Score von 775 einen höheren Vertrauensfaktor als jemand mit einem 550. Dies bedeutet, dass die Kreditauskunftsfirma glaubt, dass Sie einen Kredit mit größerer Wahrscheinlichkeit zurückzahlen und Zahlungen bei Fälligkeit leisten.
Um Ihre drei FICO-Scores zu berechnen, muss jede Ihrer Kreditauskünfte mindestens ein Konto enthalten, das seit mindestens sechs Monaten geöffnet ist. Jeder Bericht muss außerdem mindestens ein Konto enthalten, das in den letzten sechs Monaten aktualisiert wurde, um sicherzustellen, dass genügend aktuelle Informationen vorliegen, auf denen ein FICO-Score basieren kann.
Wie werden Kredit-Scores verwendet?
Kredit-Scores werden von Finanzinstituten wie Banken und Versicherungsunternehmen verwendet, um zu entscheiden, ob Sie Kredite aufnehmen oder Versicherungsprämien berechnen dürfen oder nicht. Eine gute Kredit-Score kann Ihnen helfen, für bessere Preise von Kreditgebern zu qualifizieren. Ein schlechter Kredit-Score kann bedeuten, dass bestimmte Kredite abgelehnt werden - zum Beispiel ist ein FHA-Hypothekendarlehen ausgeschlossen, wenn Sie einen Kredit-Score von weniger als 580 haben - oder höhere Versicherungsprämien.
Es ist wichtig zu beachten, dass nicht nur die Kreditauskunftsunternehmenswerte herangezogen werden, sondern auch die FICO-Werte. Kreditgeber verwenden ihre eigenen Kredit-Scores, die mehr Faktoren berücksichtigen. Wenn Sie beispielsweise einen Hypothekendarlehen beantragen, kann das System die Höhe Ihrer Anzahlung, Ihre Gesamtschuld oder Ihr Gesamteinkommen berücksichtigen.
Es ist auch möglich, dass Ihr FICO-Score von jedem Kreditauskunftsunternehmen abweichen kann. Jedes Unternehmen kann unterschiedliche Informationen von verschiedenen Konten haben, was zu einer unterschiedlichen Punktzahl führt. Da sich Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit ändert, ist es wichtig, dass Sie mit Ihrem kostenlosen Jahresbericht jedes Unternehmens auf dem neuesten Stand sind. Sie können auch eine geringe Gebühr (in der Regel ca. 8 USD) zahlen, um bei Equifax, Experian oder TransUnion einen aktuellen Score zu erhalten.
Wie berechnet sich ein Kredit-Score?
Ihr Kredit-Score enthält Daten aus fünf Hauptkategorien:
Der Zahlungsverlauf entspricht 35 Prozent Ihrer Punktzahl. Dies umfasst alle Zahlungsinformationen des Kontos, einschließlich Zahlungsverzug und öffentliche Aufzeichnungen.
Der geschuldete Betrag beträgt 30 Prozent Ihrer Punktzahl. Dies schließt den Betrag des verfügbaren Guthabens ein, den Sie für revolvierende Konten verwenden, und wie viel Sie für jedes Konto schulden.
Die Kreditlaufzeit beträgt 15 Prozent Ihrer Punktzahl. Dies gibt an, vor wie langer Zeit die Konten geöffnet wurden und wie viel Zeit seit der Kontoaktivität vergangen ist.
Die verwendeten Kreditarten machen 10 Prozent Ihrer Punktzahl aus. Dies bezeichnet den Kontenmix wie Rotation und Ratenzahlung.
Neue Gutschrift sind die letzten 10 Prozent Ihrer Punktzahl. Dies zeigt Ihr Streben nach neuem Kredit, einschließlich Kreditanfragen und einer Reihe von aktuellen Konten.
Es ist ein weit verbreitetes Missverständnis, dass sich persönliche und demografische Informationen auf die Punktzahl auswirken, aber Alter, Rasse, Adresse, Familienstand, Einkommen und Beschäftigung haben keinen Einfluss auf Ihre FICO-Punktzahl.
Kredit-Score-Entwickler verwenden unterschiedliche Punkteabzüge für bestimmte Änderungen, daher gibt es keine definitive Antwort darauf, wie sich eine verspätete Zahlung auf Ihren Score auswirken könnte. Innerhalb von Bewertungsmodellen gibt es mehrere Formeln zur Berechnung von Bewertungen. Jede Formel ist für Personengruppen mit ähnlichen Kreditprofilen konzipiert. Zum Beispiel wird jemand, der neu im Kreditgeschäft ist, zusammen mit anderen Personen, die eine neue Kreditgeschichte haben und eine bestimmte Formel für diese Gruppe verwenden, in eine Kategorie eingeordnet. Diese Gruppen werden Scorecards genannt. Unterschiedliche Änderungen wirken sich auf die verschiedenen Scorecards unterschiedlich aus.
